家のローンが苦しい・定年後の返済は老後破綻の原因に

　家のローンが不安で悩んだことはありませんか？。このままで本当に大丈夫かと考えたこともあると思います。今後、多くの方が避けて通れない老後破綻の現実と回避方法について詳しく記載します。

計画通りの返済が老後破綻

　家のローンが苦しいと感じながら何とか返済を続けている方も多いと思われます。しかも大勢の方が家のローンを抱えながら定年を迎える返済計画で購入しています。生活に余裕があれば繰り上げ返済も考慮できますが、その様な状況ではないから深刻なのです、退職金で返済できたのは過去の話。

この返済計画の先にあるのは老後破綻です。日々の生活で節約しても定年で完済できなければ、老後にゆとりなど想像できません。また、返済の苦しい状態から、もうすでに住宅ローンが払えない時は早急な対処が必要です。

　総務省は昭和の中頃からの空家数、総住宅数、総世帯数を表すデータを公開しています、また、内閣府のホームページでは将来の人口推計も公開されています。かなり、衝撃的なデータですが、詳しい数値はグラフ化して『今では負債のワンルームやアパートも任意売却で処分』の記事内に掲載しております。

この複数のデータから、このままでは空家は増え、人口は減少に転じることが容易に想像できると思います。そのことにより、需要と供給のバランスから住宅が供給過多となれば、価格は下落に転じるものとなるでしょう。

つまり、定年までに返済を終えることのできなかった方は、自宅を売却したくても、手元にわずかでも現金が残れば良いのですが、資産価値が伴わずに現金を追加して自宅を売却しなければならないかもしれません。

むしろ、繰り上げ返済等の手段も取れなかった方にとって、定年後の住宅ローンの返済や現金を追加して売却することは、もはや困難と思われます。正に、今後増え続けるであろう空家と人口減少が老後破綻に拍車をかける状態に思えてなりません。

　まず住宅ローンの借り換えで返済期間の短縮又は月々の返済額を下げられないか検討する。これが可能ですと老後の不安も多少減ると思います。ただし借り換えは思った以上に費用がかかるので注意が必要です。

そして問題となるのは以下の方です。

○　そもそも低金利での返済が苦しいと感じている方

　無理な返済計画や収入の減少、又は家計の支出が増加（教育費等）したことが原因

○　家の担保価値が足りなく借り換えが不可能な方

　オーバーローン（借金が資産を上回る債務超過の状態）が原因

この場合、少し考えてみて下さい、自分が賃貸の住宅に住んでいたと仮定し、毎月の家賃が高く家計を圧迫していると感じたら・・・　多分、もう少し家賃の低い物件に引っ越しそうと考えると思います。

　持家も住宅ローンの返済があれば賃貸と考え方は同じです、家のローンが苦しいと感じている時点で自分に相応しくない家に住んでいるので、住み替えが必要です、引っ越し先が持家か賃貸かは、その人の経済状況によって変わります。

そのため家のローンが苦しく家計を圧迫している場合、無理して返済するよりも早い段階で家に見切りを付け、売却を決断することも選択肢の一つです。

ただ簡単に住み替えと言っても、やはり通勤や通学の問題もありますので、簡単には決められませんが家のローンが残り少なければ、買換えも可能な場合もありますので滞納等が発生する前に検討するのが得策です。

　一番のネックは不動産の売却価格以上にローンの残高が多いオーバーローン状態の場合です。返済が苦しければ自宅を賃貸に出して、自分も別の安い賃貸を借りて住めばとの発想もありますが、これは危険です。

その理由は賃貸人として借手がいるうちは問題ありませんが、家賃の下落や修繕費用が発生した時も対応できるかを考えると疑問が残ります。

そして空室期間が長引いた時、家のローンと自宅家賃の２重払いが可能でしょうか？そもそもローンが苦しくて引っ越した訳です。また、賃貸人がいると売却したいときには投資物件になるので価格も利回りによって左右され一般的には安くなるのでお勧めできません。

　オーバーローンで売却を諦めていた方でも任意売却という方法で問題を解決できます。オーバーローンの状態で無理な返済を続けている方にも生活再建のチャンスが残されています。家のローンで家計を圧迫してまで返済を続けるより生活は楽になり、何より気持ちに余裕が出ます。

　任意売却の決断は簡単ではありません、苦しいながらも続けてきた住宅ローンの返済を自らの意志でストップ（滞納）させるからです。それと同時に今の家を手放すため、生活環境も変えるには相当な勇気も必要になります。

　現時点で負担に感じる返済は、年老いても続くとなれば恐ろしくも感じます。本来なら快適であるはずの家が老後の生活に重くのしかかり、脅かしているのです。そして、家のローンが払えなくなれば、やがて住む家も失ってしまい、老後破綻が現実のものになってしまいます。

家のローンが普通に返済可能であれば、定年後に向けて完済する計画を立てられるかもしれません、それ以外の方は家のローンが原因で老後破綻が起こることも念頭に入れておいてください。