任意売却歴15年の知見がつまった

コラム
「任意売却大全」

家のローンが苦しいでは終わらない老後破綻の可能性

家のローンが不安で悩んだことはありませんか?

このままで、本当に大丈夫か・・・と考えたこともあると思います。

今後、多くの方が避けて通れない、老後破綻の現実が差し迫っております。

その老後破綻の回避方法について、詳しく説明します。

計画通りの返済が老後破綻

現時点で家のローンが苦しいと感じながら、何とか返済を続けている方も多いと思われます。

しかも、その大勢の方が、家のローンを抱えながら定年を迎える返済計画で購入しています。

退職金で完済できたのは過去の話。

生活に余裕があれば、繰り上げ返済も考慮できますが、その様な状況では無いから深刻なのです。

この返済計画の先にあるのは老後破綻です。

日々の生活で節約しても、定年で完済できなければ、老後にゆとりなど想像できません。

定年後の住宅ローンが老後破綻を招く!

返済の苦しい状態から、もうすでに住宅ローンが払えないときは、早急な対処が必要です。

空家の増加と人口減少が老後破綻に拍車をかける

総務省は昭和の中頃からの空家数、総住宅数、総世帯数を表すデータを公開しています。

また、内閣府のホームページでは将来の人口推計も公開されています。

かなり、衝撃的なデータですが、詳しい数値はグラフ化して『今では負債のワンルームやアパートも任意売却で処分』の記事内に掲載しております。

複数のデータからも、このままでは空家は増え、人口は減少に転じることが容易に想像できると思います。

空家の増加は避けられそうにない

需要と供給のバランスから住宅が供給過多となれば、不動産価格は下落に転じるものとなるでしょう。

定年時のローン残高が資産価値を大幅に上回るリスク

定年までに、家のローンが完済できなかった方は、その返済が苦しくなると、どうするでしょうか??

行きつく答えは、自宅の売却です。

ところが、自宅の売却を検討しても、ローン残高に対して資産価値が伴わず、現金の追加が必要となる方が、問題をより複雑にしております。

元々、定年までに繰り上げ返済等の余裕も無かった方に、定年後の住宅ローンの返済や現金を追加しての売却は、もはや困難と見るべきでしょう。

自宅売却で、更なる現金の追加は可能か!?

正に、今後増え続けるであろう空家と人口減少が、老後破綻へ拍車をかける状態に思えてなりません。

老後破綻を避けるにはどうしたらいいか?

まず、住宅ローンの借り換えで返済期間の短縮、又は月々の返済額を下げられないか検討する。

これが可能ですと老後の不安も多少軽減できます。ただし、借り換えは思った以上に費用がかかるので注意が必要です。

老後破綻を回避し早期に完済する住宅ローン利用術

そして問題となるのは以下の方です。

○ そもそも低金利での返済が苦しいと感じている方

無理な返済計画や収入の減少、又は家計の支出が増加(教育費等)したことが原因

○ 家の担保価値が足りなく借り換えが不可能な方

オーバーローン(借金が資産を上回る債務超過の状態)が原因

この場合、少し考えてみて下さい。ご自身が賃貸の住宅に住んでいたと仮定します。

毎月の家賃が高く、家計を圧迫していると感じたら、もう少し家賃の低い物件に引っ越しそう・・・と考えると思います。

家のローンが苦しいならば住み替えを検討

持家でも住宅ローンの返済があれば、賃貸と考え方は同じです。

家のローンが苦しいと感じている時点で、自分に相応しくない家として、住替えが必要です。

引っ越し先が持家か賃貸かは、その人の経済状況によって変わります。

家のローンが苦しく家計を圧迫している場合、無理して返済するよりも早い段階で家に見切りを付け、売却を決断することも選択肢の一つです。

住替え=売却は有効な対策

ただ単に、住替えと言っても、やはり通勤や通学の問題もあります。

簡単には決められませんが、家のローンが残り少なければ、買換えも可能な場合もありますので、滞納等が発生する前に検討するのが得策です。

自宅がオーバーローンのとき賃貸に出すのは危険

一番のネックは不動産の売却価格以上に、ローンの残高が多いオーバーローン状態の場合です。

返済が苦しければ自宅を賃貸に出して、自分も別の安い賃貸を借りて住めば・・・との発想もありますが、これは大変危険です。

賃貸人として借手がいるうちは問題ありませんが、家賃の下落や修繕費用が発生した時も対応できるかを考えると疑問が残ります。

そして、空室期間が長引いた時、家のローンと自宅家賃の2重払いが可能でしょうか?

そもそも家のローンが苦しくて引っ越した訳です。

返済苦の状態から、不動産賃貸業に手を出すのは、素人目で見ても現実的ではないと分かると思います。

住宅ローンの返済苦から、自宅を賃貸に出すのは無謀な賭け!

思い出して下さい、人口減少と空家の増加が問題視されている最中で、何事も無く賃貸経営が可能でしょうか?

また、賃貸人がいると売却したいときには投資物件になるので、価格も利回りによって左右され、一般的には安くなるのでお勧めできません。

オーバーローンでも対処可能

オーバーローンの状態で、無理な返済を続けている方にも、生活再建のチャンスが残されています。

オーバーローンで売却を諦めていた方は任意売却という方法で問題を解決できます。

家のローンで、家計を圧迫してまで返済を続けるより生活は楽になり、何より気持ちに余裕が出ます。

任意売却の決断は簡単ではない

正直申し上げて、任意売却の決断は簡単ではありません。

苦しいながらも続けてきた、住宅ローンの返済を自らの意志でストップ滞納させるからです。

それと同時に今の家を手放すため、生活環境も変えるには、相当な勇気も必要になります。

見通しの立たない返済が老後破綻を招く

現時点で負担に感じる返済は、年老いても続くとなれば恐ろしくも感じます。

本来なら快適であるはずの家が、老後の生活に重くのしかかり、脅かしているのです。

そして、家のローンが払えなくなれば、やがて住む家も失ってしまい、老後破綻が現実のものになってしまいます。

老後破綻は見通しの無い住宅ローンの返済が原因!

家のローンが普通に返済可能であれば、定年後に向けて完済する計画を立てられるかもしれません。

それ以外の方は家のローンが原因で老後破綻が起こることも、念頭に入れておいて下さい。

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