住宅ローンを滞納!すぐ自宅は競売になるのか?

 住宅ローンの引落日に返済するお金が無く、落ち着いていられる人は少ないと思います。

むしろ、不安でどうしたら良いかも分からずパニックを起こすかもしれません。

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忘れていないか確認の連絡

 あれっ? と思うかもしれませんが銀行からは電話や封書で、おたずね程度の連絡が来るだけです。

ただ1度払えなかったら、すぐ競売になる訳ではありません

忙しくて口座に入金し忘れてしまう事もあるでしょう。

その確認の意味で連絡してくるのです。

この段階で返済できれば問題ないのですが、そうでなければ住宅ローンが払えない状態といえるでしょう。

そして、その状態が続くと銀行からは期限の利益の喪失を通知してきます。

これは今までは月々の分割返済でしたが、今後は一括返済で分割は認めませんとの意思表示です。

分割で払えないのに一括でなんて、なお更払える訳ありません

延滞継続は不良債権

 期限の利益を喪失すると、この時点で銀行は次の準備をしています。

それは代位弁済です。

銀行は住宅ローンを貸す時に保証会社というものを付けます。

大抵は銀行の子会社なのですが『住宅ローンの滞納が続いたら保証会社が代わりに返してね』という契約になっています。

つまり、銀行自体は保証会社に代わって返してもらえるのです。

保証会社にもよりますが、滞納が始まってから約3~6か月位で代位弁済されます。

代位弁済が済むと銀行に代わって保証会社から返済の請求が来ます。

もちろん一括での返済しかありません。

しかし、払える訳もありません。

ここで任意売却で自宅を売って返済するか、売却を拒み続けたり、悩んでいたり時間を掛け過ぎると保証会社(以下金融機関)は次の一手に出ます、これが『競売』です。

任意売却のタイミング

 実は任意売却をするには、代位弁済後でないと出来ないのですが金融機関が競売の申立てを行う前に任意売却を行うのが理想的であり、一番精神的負担も少なくて済みます。

住宅ローンが払えなくなり、競売に移行するまでは意外に時間があるのですが、任意売却のメリットを享受できるタイミングは少ないです。

任意売却で早めの相談がとても有効なのは、金融機関が競売の申立てに着手する前に手を打てるからなのです。

もちろん、競売の申立て後でも任意売却は可能ですが裁判所では競売の情報がオープンになり誰でも、あなたの家が競売になりそうだと知ることが出来るのです。

早い段階で御相談いただければ、理由はどうであれ一般的な不動産の売買と大差なく自宅を取引することが可能です。

金融機関もそれを望んでいますので、円満に解決するなら任意売却を検討してみてはいかがでしょう。

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この記事を書いた人

小田嶋 譲のアバター 小田嶋 譲 代表取締役

 有限会社 O&Trade代表。大学卒業後、不動産会社と譲渡債権回収の金融機関での勤務経験を経て独立。現在は任意売却のコンサルタント及び不動産売買を行っており全国から数多くの相談が寄せられる。

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